[理財] 勞保年金幾歲領最划算？63歲真是黃金交叉點？

許多勞工朋友在規劃退休生活時，都會面臨一個重要的問題：「勞保年金到底該幾歲領最划算？」針對這個熱門議題，本文根據精算師的計算，62 或 63 歲很可能就是領取勞保年金的「黃金交叉點」，透過實例試算，用簡單的方式來理解勞保年金的計算邏輯。

實際案例試算：小明

• 出生年份：民國52年次
• 勞保年資：30年
• 平均月投保薪資：40,000元

假設小明在不同年齡退休請領，假設活到80歲，他總共能領到多少錢：

領取方式	每月金額	80歲時總領取金額	回本時間（相對於一次領）
一次性領取	-	1,800,000 元	-
60歲提早領	14,880 元	3,571,200 元	約 10 年
63歲提早領	18,823 元	3,839,892 元	約 8 年
65歲正常領	21,700 元	3,906,000 元	約 7 年

驚人發現：「黃金交叉點」就在63歲！

從上表的計算中，我們可以發現幾個有趣的現象：

1. 63歲 vs 65歲：雖然65歲正常領的總金額最高，但只比63歲提早領多了約 6.6萬元。然而，為了這6.6萬元，你必須多繳兩年的勞保費（這筆費用可能就接近這個價差），並且晚了整整兩年才開始享受退休生活。
2. 63歲 vs 60歲：反觀63歲領和60歲領的差距就非常顯著了，總金額相差了近 27萬元！如果壽命超過80歲，這個差距還會進一步拉大。

這就是「黃金交叉點」的意義所在！在 63歲 這個時間點提早領取，不僅可以讓你提早兩年享受退休生活、少繳兩年保費，與65歲正常領取的總金額相比，損失也微乎其微。相較於60歲就急著領取，63歲的選擇顯然在財務上更具優勢。

結論：你的決定，你的人生

當然，這只是一個精算師提供給大家參考的數據。勞保年金的請領沒有絕對的「最佳答案」，因為它與每個人的財務認知、健康狀況、家庭背景和對未來生活的規劃息息相關。
以我來說可能會還考慮到資金投資報酬率，但這又是另一個層次的議題，有機會再專文探討。
如果你不想在退休後，承擔任何投資風險，不妨將「63歲」這個黃金交叉點納入考量。